中古車貸款解析：利率、試算方式、申請流程、貸款陷阱和必注意事項
在台灣，中古車指已經在監理所領牌且行駛過的汽車。由於中古車價格較新車低，因此受到許多小資族的青睞。當手頭現金不足以支付全額車價時，可以申請中古車貸款。
中古車貸款分為兩種：一種是為了購買中古車而申請的購車貸款，另一種是以名下中古車作為擔保品申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。中古車貸款通常以本息平均攤還方式還款，最長貸款期限為5至7年。
近年來，新古車也成為熱門選項之一。新古車與中古車的不同在於，新古車只有領牌但沒有上路過。有些經銷商為了衝銷量，先將全新車買下並掛牌，然後再轉賣給消費者，這種車也被稱為「績效車」，價格相對新車便宜一些。
p.s 要特別注意一點，小編曾多次收購中古車發現，許多朋友以爲當初購買的是新車，但是牌照登記歷史自己卻不是第一手車主，這個就是新古車，但是購車價格沒有更優惠。
銀行在評估中古車價格時會有自己的方法。由於中古車價格受議價及車況種類等因素影響，不像購買全新車價格區間較為統一。因此，銀行評估中古車價格時會參考鑑定價格，而非消費者所購買的價格作為貸款考量，消費者購買價格則供參考。
車況
車子的狀況對於銀行的評估也有一定影響。例如中古車外觀是否完整，是否有損傷，是否曾經泡水，引擎、變速箱和 煞車是否運作正常，車身結構是否有問題以及中古車的年份等等，這些因素都可以影響中古車貸款的額度和利率。 現在許多貸款公司會要求車輛通過第三方認證才會核准貸款。
銀行鑑價
中古車貸款的額度和銀行對中古車的鑑價息息相關。對於熱門且折舊率較低的車款，銀行的鑑價通常會接近市場買價，甚至有機會獲得全額中古車貸款。然而，對於冷門且折舊率較高的車款，銀行的鑑價往往較低，因此能夠申請到的車貸額度也會較低。甚至，如果某款車的銀行鑑價低於15萬，申請車貸的機會可能會很低。
信用狀況
影響中古車貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況，也就是聯徵紀錄的良窳。許多人誤以為沒有信用卡、沒有欠銀行款項就代表信用很好，但事實並非如此。若沒有信用卡，就意味著沒有任何信用紀錄，那如何評估信用狀況呢？因此，建議申辦一張信用卡並正確、適度地使用，以建立良好的信用紀錄。
財力狀況
申請中古車貸時，申請人的財力狀況是首要考量，其未來是否有足夠的還款能力。在工作年資方面，年資越久且收入越高的申請人，車貸利率也就越低；收入越穩定的職業申請低利貸款的成功率也越高，例如一般公司員工相對自由工作者更容易申請到低利貸款，即使是自由工作者月收入較高。
如果申請人的收入並不十分亮眼，可藉由其他財力證明增加自己的籌碼，如股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀等。另外，如果年終獎金或業績獎金佔薪水比例較大，年收入÷12的平均月收入遠高於一般月薪，可提供扣繳憑單作為財力證明，亦能提高貸款申請的成功率。
一般而言，中古車購車貸款的利率通常較低。然而，如果您申請原車融資、汽車增貸或轉增貸，由於貸款額度可能最高達到汽車殘值的2.4倍，這帶來了相對較高的風險，因此車貸利率也會稍微提高一些。
想知道您的中古車最多可貸多少錢？這取決於您的汽車鑑價金額和貸款成數。汽車鑑價是衡量您的汽車目前價值的方式，不是指您當初購買時的價格。無論您選擇銀行或融資公司，通常都會使用指標性的中古車雜誌來估算其殘值，像是《天書》以及《權威車訊》。但以下提供大略的計算方式：
耐用年數計算
公式為：殘值= 購車成本/(耐用年數+1)
（根據財政部公布的「固定資產耐用年數表」汽車的耐用年數為五年）
例如
購車成本為100萬
殘值= 100萬/(5+1)= 166,666
定率遞減法
除了上面的方式以外，還有另外一種方式，就是「定率遞減法」。 定率遞減法是透過折舊的方式算出殘值，不過須對照「固定資產折舊率表」
例如: 購車成本為100萬，經過3年
第一年折舊費用：100萬x0.369=369,000元
第二年 汽車殘值：100萬-369,000=631,000元
第二年折舊費用：631,000×0.369=232,839元
第三年汽車殘值：631,000-232,839=398,161元
關於還款方面有哪些限制？是否有綁約？
如果貸款連前三期都沒有還款，除了可能面臨汽車被拖車送拍賣的情況外，還可能涉及詐欺指控。
如果需要進行轉貸，通常建議在還款滿一年或綁約時間後再進行轉貸。
中古車貸款需要支付哪些相關費用？
汽車抵押給銀行時，會產生一些相關費用，例如代辦設定費和監理所規費等。這些費用通常會直接從貸款金額中扣除，一般為4000元的動保設定費。除此之外，就沒有其他費用了。
中古車貸款的申請流程
流程一：送出申請
提準備好所需的文件後，向銀行申請中古車貸款時，需同時簽署「聯徵同意書」。這份同意書允許銀行查詢你的信用資料，而這次查詢將在聯徵紀錄上產生「新業務查詢」的註記。這些查詢次數在接下來的三個月也會影響你向其他銀行申貸的條件。因此，不要等到核貸後才比較各銀行的貸款方案。至於申請的管道，通常可以選擇業務親自收件、傳真或網站線上送件。雖然有些銀行已推出線上申貸，但對於非既有客戶來說，目前仍無法完全線上化。
流程二：銀行照會
申請後，銀行通常於當天或隔天會打電話照會，以確認申請是否為本人送件，並核對資料是否有誤。有些謹慎的銀行甚至會致電聯繫你的任職公司，確認你是否在該公司上班。在電話照會回答時，請務必以真實正確的原則回答。若銀行發現資料不一致，可能會拒絕你的申貸。因此，在回覆時一定要小心謹慎。
流程三：核准對保
照會後，銀行或是融資公司會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率，若申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。
流程四：設定擔保
簽訂中古車貸合約後，借貸人將至監理站做中古車動保設定，確認車子的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將車子變賣。
流程五：核貸撥款
完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款。
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